Европейский суд обязал испанские банки вернуть часть ипотечных платежей клиентам

Европейский суд решил, что испанские банки должны будут вернуть все деньги, полученные с клиентов в виде части ипотечных платежей, именуемых cláusulas suelo.

Что такое cláusulas suelo?

Большинство ипотечных кредитов в Испании индексируются в соответствии с колебанием межбанковского финансового коэффициента, именуемого еврибором. Это ставка интереса, под который на европейском уровне банки продают друг другу деньги.

При оформлении ипотеки банки, как правило, требуют при погашении кредита оплаты по формуле еврибор плюс % (банковского интереса за ссуженные деньги). Эти ставки раз в полгода или раз в год банками пересматриваются, о чем клиентов извещают.

Составляя договор, финансовые структуры подстраховываются, оговаривая верхний и нижний пределы своих комиссионных (в процентах). До верхнего обычно дело не доходит – экономика не настолько цветет, чтобы доходы населения позволяли нагружать его пятью-шестью и выше процентами годовых. А вот нижний предел (suelo) – как раз очень в ходу. Практика показывает, что при снижении еврибора происходит и уменьшение ставки банковского интереса (все это обычно происходит в условиях кризиса, когда предложение объектов недвижимости и банковских услуг, сопровождающих сделки купли-продажи, высокое, а клиентская потребность низка, ибо большинству населения не до дорогостоящих покупок, им бы выжить в условиях растущей безработицы и уменьшающихся возможностей получения пособий по ней).

Именно для того, чтобы процесс снижения не был бесконечным и в конце концов не привел к тому, что банк на ипотеке не будет зарабатывать вообще ничего, а то и останется должен клиенту, и вводят кредитующие организации нижний порог интереса (clausula suelo).

Между прочим, насчет нулевой ставки интереса или даже отрицательной – это вовсе не юмор, в последние два года еврибор, например, неоднократно достигал отрицательных значений, так что и банковские тарифы (битву за клиента никто не отменял) имели возможность опуститься до нуля и ниже.

В итоге, что такое установка порога или нижнего предела? Пока этим занимается один банк – это просто действительно установка нижнего предела. При этом любой другой банк, желая перетянуть к себе чужого клиента, может установить порог значительно ниже, чем банк первый, или не устанавливать ограничение вообще. Конкурентная борьба за клиента приведет в итоге к тому, что банки перестанут зарабатывать (а прибыль – прежде всего). Так что лучше уж договориться на берегу – до какого уровня можно опускаться.

В этом случае минимальный уровень прибыли финансовые учреждения себе обеспечивают, но появляется другое неудобство – налицо существование сговора, что противоречит законодательству о конкуренции и потому считается наказуемым действием (поначалу – наказуемым в административно-финансовом плане, ну а для тех, кто с первого раза не поймет, там и до уголовного недалеко).

В чем суть решения Европейского суда?

Суд пришел к выводу, что установление нижнего предела (clausula suelo) противоречит требованиям прозрачного ведения бизнеса, ущемляет права клиента, которому недостаточно добросовестно объясняют условия его кредитования. Поэтому суд решил, что банкам придется выплатить клиентам, получившим от них ипотечное кредитование, все суммы, соответствующие размерам «порогов» за все годы, прошедшие с момента заключения договоров. Иными словами, если ипотечным соглашением предусматривался нижний предел 2% - считайте, сколько это от суммы кредита и перемножайте на прошедший срок его действия. Пороги, кстати, были не всегда 2% - случались и 2,5 и 3 и больше.

По оценкам экспертов издания El Pais, разъясняющих всю эту кухню договоров и нарушений, с которыми они составлялись, испанским кредиторам придется вернуть своим клиентам от 3 до 5 миллиардов евро. Банк Испании более конкретен в своей оценке этого, считая, что коммерческие банки расстанутся с 4,2 миллиарда.

НН