Микрокредитование – активно развивающийся бизнес в Испании

Ищете идеи для применения своих материальных и интеллектуальных достижений и задумываетесь об открытии собственного бизнеса в Испании? Возможно, микрокредитование – именно то, что вам нужно.

Что такое микрокредитование и почему оно завоевывает все большую популярность

Микрокредитование – это выдача небольших денежных займов, быстро и без предоставления различных справок. Микрозаймы пришли как помощь людям, которые в силу различных причин не могут взять ссуду в банке. Еще одна причина популярности – развитие интернет-услуг и возможность решать проблемы онлайн буквально за 10 минут, не выходя из дома. Однако нужно понимать, что проценты и штрафы по этой ссуде гораздо выше, чем у кредита, полученного в банке, а именно это и может принести кредитору ожидаемый доход.

Например, типичные условия кредитования:

• срок кредита – от 7 до 30 дней;
• базовая ставка – 1% в день;
• сумма первого кредита – от 50 до 300 €.

За невозврат кредита взымается штраф и пеня:

• штраф одноразовый – 20 € (начисляется при неоплате кредита в первый день);
• ежедневная пеня – 1,2% в день (начисляется ежедневно до полной оплаты кредита).

2005 год был объявлен Международным годом микрокредитования, а создатель Grameen Bank Мухаммад Юнус получил в 2006 году Нобелевскую премию мира за кредитование бангладешских крестьян небольшими суммами.

Кризис внес свои коррективы в профиль заемщиков, и микрокредитование стало привлекать не только начинающих бизнесменов, но и простых потребителей, от домохозяек до пенсионеров, одалживающих небольшие суммы на короткое время. Сейчас микрокредитование пользуется большим спросом у индивидуальных предпринимателей-иммигрантов, которым такие деньги могут помочь начать свой бизнес. По статистике, опубликованной в испанской газете elEconomista, 59% взявших микрокредиты в прошлом году – неработающие женщины, попросившие заем на открытие своего небольшого дела.

Как открыть бизнес по микрокредитованию

В Испании нет ограничений для регистрации предприятия иностранными гражданами, поэтому после составления бизнес-плана вы можете приступить к открытию фирмы по выдаче микроссуд и для этого открыть счет в испанском банке. Если вы не резидент Испании или имеете вид на жительство без права на работу, вам необходимо нанять директора для управления своей компанией, а также пригласить на работу бухгалтера (gestor). На этапе подготовки необходимо уделить особое внимание документации, бланкам договоров, которые будут подписывать клиенты, для их составления необходима помощь профессионального адвоката.

Открыв компанию и получив разрешительные документы, вы приступаете к подбору персонала. Это очень важный момент: от квалифицированной работы сотрудников будет зависеть ваша прибыль.

Как работает микрокредитование

Количество документов, которые должен предоставить проситель микрокредита, минимально:

• паспорт и TIE (Tarjeta de Identidad de Extranjero) – карточка резиденции иностранца с его налоговым номером, DNI (Documento Nacional de Identidad) – налоговый номер гражданина Испании или NIF (Número de Identificación Fisica) – налоговый номер компании;
• номер телефона;
• адрес электронной почты;
• номер банковского счета или любая платежная квитанция из банка с вашими данными.

Скоринг (el scoring – оценка платежеспособности заемщика) – основа этого бизнеса. Так как в процессе выдачи денег отсутствует личная составляющая, вам будет необходимо максимально эффективно настраивать систему оценки рисков. Здесь используются все возможные методы оценки, которые вы получаете из различных источников: кредитные истории, информация о платежах за мобильную связь, аккаунты в соцсетях.

Кредитор, проверяя платежеспособность заемщика, имеет возможность обратиться в различные реестры, такие как:

• ASNEF – список должников по финансовым обязательствам в Испании (fichero de morosos);
• RAI – реестр неоплаченных векселей и расписок;
• ADEXCUG – база данных должников – физических лиц, которую ведет Бюро кредитных историй Experian;
• IRB – центральная база данных о рисковых операциях в Испании.

Один из наиболее распространенных мифов онлайн-сообщества – об анонимности в интернете. Такая иллюзия возникает из-за дистанционности и мнимой возможности сокрытия личных данных. Но на самом деле все обстоит совсем не так. Фирма-кредитор получает доступ к нужной информации и по ней определяет платежеспособность заемщика.

Также в Испании работает сервис Instantor. Платформа, созданная в Швеции, уже действует в большинстве европейских стран и продолжает быстро развиваться. При его помощи заемщик идентифицируется по его банковскому счету. Пользовательские сведения обрабатываются конфиденциально и затем полностью удаляются.

Методы воздействия на неплательщиков

В Испании пока не принят закон о микрокредитовании, но это не значит, что существует правовой пробел. Данная деятельность регулируется нормами, установленными в законах, защищающих права потребителей, регулирующих вопросы электронной торговли, а также направленных на борьбу с отмыванием денег, полученных преступным путем.

Нормативные акты:

Закон от 24 июня 2011 г. № 16 «О договорах потребительского кредитования»;

Закон от 11 июля 2007 г. № 22 «О коммерциализации электронных финансовых услуг; предоставляемых потребителям»;

Закон от 11 июля 2002 г. № 34 «Услуги информационных компаний и компаний, занимающихся электронной торговлей»;

Закон 15/1999 от 13 декабря «О защите персональных данных».

В соответствии со статьями 1096-1101 Гражданского кодекса Испании кредитор имеет право взыскать задолженность в судебном или внесудебном порядке. В то же время законодательство обязывает стороны предпринять все усилия для досудебного разрешения спора. Для этого компании-кредиторы, как правило, прибегают к услугам адвокатских бюро, которые стараются урегулировать вопрос и при отсутствии соглашения сторон передают дело в суд. Однако стоит учесть, что судопроизводство в Испании очень дорогое и медленное и далеко не всегда выгодное для кредитора, так как размер взыскиваемого кредита может быть меньше, чем размер гонорара адвоката.

Насколько выгоден это бизнес

Большинство испанцев дорожат своей кредитной историей и живут по средствам. Клиенты, которые хотят получать кредиты в дальнейшем, стараются не допускать просрочек платежей, чтобы не оставлять черных пятен на своей репутации. Подтверждением прибыльности данного вида бизнеса является большое количество предприятий, работающих в этой сфере. С другой стороны, это является и сдерживающим фактором, так как конкуренция на этом рынке достаточно большая. Хорошо налаженный бизнес в Испании будет работать стабильно, однако ожидать сверхприбылей от него не стоит. В среднем вы получите 5–8% годовых, в любом случае – не более 10–15%.

Если вам необходимо больше информации по теме микрокредитования, если вы нуждаетесь в консультации по поводу открытия предприятия, счета в банке, помощи в ведении дел и оплаты налогов, «Испания по-русски» всегда к вашим услугам. Желаем успеха в ваших начинаниях!