Испанские банки хотят получить за одну квартиру двойную гарантию

Без "дублера" не обойтись?

Финансовый кризис поставил испанские банки перед дилеммой. С одной стороны, массовые неплатежи потерявших работу и оставшихся без средств к существованию должников по ипотечным кредитам толкают банкиров на завинчивание гаек при определении, подписывать или нет договор на финансирование очередному нуждающемуся в нем. С другой – ипотечный бизнес в пакете банковских услуг занимает очень большое место: от доходности этих операций размер банковских прибылей зависит в первую очередь.

Выдача кредита может обернуться вместо доходов потерями. Невыдача, вроде бы, сохранит деньги целыми, но не увеличит сальдо. А инфляция тем временем потихоньку делает свое дело, запасы съедая.

Попытки поиска компромиссных вариантов привели на сегодня банки к идее отказа от уникальности ответственности, если так можно выразиться. В том смысле, что из перечня услуг финансовых учреждений исчезают постепенно договоры ипотечного кредитования, подписываемые со стороны клиента одним лицом. Банку хочется максимума возможных гарантий.

В сегодняшней неспокойной экономической ситуации, когда имеющийся у клиента постоянный контракт на работу значит «что ничего не значит», непременным условием получения финансирования становится наличие дополнительного участника сделки со стороны клиента. Партнера, «дублера», поручителя – называйте его, как хотите, главное, чтобы он тоже был при рабочем месте, при зарплате и при перспективах все это не потерять в ближайшем будущем. Причем, для банковских клиентов, зарабатывающих по полторы-две тысячи евро в месяц, это правило – из категории желательных. А для «милеуристов» (термин, укрепившийся в банковском лексиконе, означающий персону, чей доход составляет не более 1000 € в месяц, mil euros) – просто обязательное. Так что, если нет у вас надежного поручителя, или в семейной паре один – безработный,  мечта о собственной квартире , купленной с помощью банка, в конце концов так и останется мечтой.

А теперь давайте считать

Из оферт финансовых учреждений практически исчезло предложение рассрочки возвращения полученных клиентами сумм на 40 и 50 лет. Да и 30 лет встречается не так часто как раньше. Уменьшение сроков до 20-25 лет оборачивается увеличением месячной квоты для плательщика, а она, по испанским законам, не должна превышать 35% от общей суммы заработка дебитора. 

Ипотека на 20 лет при банковском интересе 2,5% плюс еврибор с ежемесячной выплатой 614 евро позволит покупателю приобрести жилище с предельным размером ипотечного контракта в 110 тысяч €. Простой арифметический подсчет показывает, что ежемесячный доход плательщика должен составлять не менее 2.000€. То есть, это как раз то, что по карману только двум «тысячникам» вместе взятым. Общая же стоимость покупаемого жилого объекта в этом случае достигнет, максимум, 137500€ (с учетом нынешней банковской практики предоставлять кредиты на сумму, не выше 80% от оценки жилья).

Растянув удовольствие отношений «банк - клиент» на 25 лет, «тысячники» могут себе уже позволить апартаменты за 156 тысяч, а кредит - на 125.000€.

Убедив банк в своей достойной платежеспособности на ближайшие 30 лет, покупатели смогут рассчитывать на квартиру, стоимостью до 170.000€ (ипотека – 140.000€).

В одиночку обладатель тысячеевровой зарплаты более чем на жилье за 87,5 тыс. рассчитывать не может. Кредит при этом будет исчисляться суммой в 70 тысяч. Но достижение этого, тоже вполне достойного варианта, осложняется не только теми  предосторожностями владельцев денег, о которых говорилось выше, но и необходимостью держать в уме возможное увеличение еврибора, а с ним и банковского интереса.